Pensez à votre retraite grâce au PERP

Préparer votre retraite dès maintenant en optant pour le PERP ou le plan d’épargne-retraite populaire. Ce contrat vous donne la possibilité d’épargner afin d’avoir un complément de revenu pour bien vivre votre retraite. Découvrez comment le PERP fonctionne.

Qu’est-ce que le PERP ?

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Une pension française est connue sous le nom de Plan d’Épargne-Retraite Populaire (PERP). Les pensions privées sont un concept relativement nouveau en France. En 2003, le PERP a été introduit comme un contrat d’épargne individuel pour compléter les retraites publiques françaises. Ils présentent les caractéristiques suivantes :

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• Le contrat prend la forme d’une police d’assurance.
• Il s’agit d’un plan d’épargne flexible à prime régulière qui permet également des investissements à prime unique.
• L’assuré n’est pas autorisé à accéder à la pension avant d’avoir atteint l’âge national de la retraite.
• Au moment du départ à la retraite, il est possible de percevoir un capital exonéré d’impôt en France, à hauteur de 20 %.
• Les cotisations à ce régime bénéficient d’une réduction d’impôt à hauteur de 10 % du salaire annuel
• Les demandeurs peuvent déduire les plafonds non utilisés rétroactivement sur les 3 années précédentes
• Au moment de la retraite, les pensions sont versées sous forme de rentes et imposées comme un revenu.

Comment fonctionne un PERP ?

La principale option de retraite privée et personnelle en France est le Plan d’Épargne-Retraite Populaire (PERP). Pour commencer, la personne doit verser régulièrement ou occasionnellement des fonds sur son PERP pour constituer son épargne.

En investissant dans un PERP, l’investisseur résident français peut bénéficier d’une déduction directe de son impôt sur le revenu, à hauteur de 10% des revenus professionnels perçus l’année précédente.

Les versements effectués sur le PERP sont bloqués jusqu’à la retraite et investis en vue d’une croissance en fonction du niveau de risque que le titulaire du plan souhaite prendre et du niveau de croissance visé.

Au moment de la retraite, le montant total investi est utilisé pour acheter une rente (versement d’un revenu régulier) qui, selon les termes du contrat, peut être entièrement transmise au conjoint survivant au décès. Il existe différentes options de rente, comme le paiement jusqu’au décès du propriétaire du plan ou pendant un nombre d’années déterminé.

L’un des principaux avantages de l’investissement dans un PERP est le crédit d’impôt. Le propriétaire du plan peut bénéficier d’un crédit d’impôt (déduction directe de votre facture fiscale annuelle) pour les fonds du PERP investis jusqu’à 10 % de ses revenus annuels, nets de charges sociales et de frais professionnels. Ce crédit est limité à 8 fois le montant annuel du plafond de la sécurité sociale, soit une déduction maximale de 30 038 € pour 2014. Le montant du plafond change chaque année.

Les circonstances dans lesquelles il est possible de retirer de l’argent du PERP avant la retraite sont assez limitées. Par exemple, si le titulaire du plan tombe gravement malade ou invalide et ne peut pas travailler si son activité professionnelle est arrêtée suite à un jugement de liquidation. Dans certains cas, il est possible de récupérer tout ou partie des fonds du PERP investis en cas de divorce, de décès ou d’incapacité du conjoint.

Les avantages fiscaux du PERP

Le PERP est un produit d’épargne-retraite qui offre de nombreux avantages fiscaux. Effectivement, les sommes versées sur le plan sont déductibles du revenu imposable dans la limite de 10 % des revenus professionnels de l’année précédente. Cette déduction fiscale peut donc constituer une économie importante pour ceux qui souhaitent préparer leur retraite tout en réduisant leur impôt sur le revenu.

Les intérêts produits par le capital investi au sein du PERP ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu tant qu’ils restent investis dans le plan. Cela permet non seulement de bénéficier d’une rente supplémentaire lors de la retraite, mais aussi d’économiser encore une fois sur ses impôts.

Il faut cependant être vigilant quant aux conditions liées à ces avantages fiscaux. Effectivement, si les sommes versées chaque année dépassent la limite autorisée (10 % des revenus professionnels), alors seule cette dernière sera prise en compte pour la déduction fiscale et non les montants excédentaires. De même, si l’on sort du plan avant la cessation définitive d’activité ou sans raison valable (divorce, invalidité…), alors il faudra rembourser toutes les économies réalisées grâce aux réductions fiscales.

Aussi est-il important de bien s’informer auprès des conseillers spécialisés pour éviter toute mauvaise surprise et optimiser au mieux sa stratégie d’épargne-retraite. Il faut rappeler que tous les types d’investissements ne se valent pas au sein du PERP. Effectivement, les fonds proposés par les différents établissements peuvent varier en termes de rendement, de risque ou encore de frais associés. Il est donc recommandé de prendre le temps d’analyser leur performance passée avant tout investissement pour s’assurer que son capital sera bien utilisé et qu’il permettra une rentabilité optimale lors du versement des prestations retraitées.

Le PERP reste un outil très intéressant pour préparer sa retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux non négligeables. Toutefois, il faut choisir avec soin les produits dans lesquels on investit afin d’optimiser au mieux ses gains futurs.

Comment choisir son PERP et les différents types de contrats existants

Le choix du PERP et du contrat qui le compose peut s’avérer complexe. En effet, il existe différents types de contrats, chacun ayant ses propres caractéristiques et avantages.

Le premier type est le PERP individuel, qui permet à chaque épargnant de constituer une retraite complémentaire à son rythme. Ce type de contrat offre plus de flexibilité en termes d’investissement et permet aussi aux investisseurs d’adapter leur stratégie en fonction des fluctuations du marché.

Le deuxième type est le PERP collectif. Celui-ci est proposé par l’employeur dans le cadre d’un dispositif d’épargne salariale. Les cotisations peuvent être versées directement depuis la paie, ce qui facilite les démarches administratives pour les employés tout en bénéficiant des avantages fiscaux liés au PERP.

Il existe aussi un troisième type de contrat : le PERCO-PERP. Il s’agit là encore d’un dispositif proposé par l’employeur mais qui combine cette fois le Plan Epargne Retraite Collectif (PERCO) avec un Plan Epargne Retraite Populaire (PERP). Cette nouvelle formule a été créée afin d’améliorer la portabilité des droits acquis et ainsi rendre l’épargne-retraite plus souple pour les salariés.

Avant de choisir son contrat PERP, vous devez bien réfléchir à ses besoins ainsi qu’à sa capacité financière pour y faire face sur la durée totale du plan. Vous devez comparer les différents fonds proposés par les établissements financiers pour choisir ceux qui sont le plus en adéquation avec ses objectifs d’investissement et son profil de risque.

Vous devez bien vous renseigner sur les frais associés à chaque type de contrat ainsi que sur leur performance passée pour s’assurer qu’ils présentent un bon rapport rendement/risque. Les contrats PERP peuvent présenter des frais d’entrée, de gestion ou encore des commissions sur versement : autant de critères à prendre en compte avant toute souscription.

Investir dans un PERP peut être une excellente façon d’anticiper sa retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux non négligeables. Toutefois, il faut bien comprendre comment fonctionne cet instrument financier et savoir quel contrat choisir afin d’en tirer pleinement profit sans regretter son choix sur le long terme.