Comment réduire le taux annuel effectif global (TAEG) de votre prêt immobilier ?
Dans le cadre d’un emprunt immobilier, il est important de comprendre les différents éléments qui composent le Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Ce taux englobe plusieurs coûts financiers et peut significativement affecter le coût total de votre prêt.
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De quoi est composé le TAEG ?
Le TAEG regroupe plusieurs charges financières, incluant les intérêts sur le prêt, les frais de garantie (hypothèque, privilège du prêteur de deniers ou cautionnement), les frais de dossier et l’assurance emprunteur. Chaque élément joue un rôle déterminant dans le calcul du coût total de votre prêt. Il est important de noter que seuls les éléments obligatoires sont pris en compte dans le TAEG. Si certains coûts sont optionnels, ils n’affecteront pas le calcul du taux.
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L’assurance emprunteur représente une part non négligeable du TAEG, pouvant constituer jusqu’à 30 % à 50 % du coût total du crédit immobilier. Cette proportion peut varier considérablement en fonction du profil de l’emprunteur, notamment son âge et son état de santé. Pour les seniors ou ceux rencontrant des problèmes de santé, les primes d’assurance peuvent dépasser les seuils d’usure, rendant ainsi difficile l’obtention d’un prêt. Mais il existe des solutions pour atténuer ces coûts élevés.
Quelles stratégies pour abaisser le TAEG ?
L’une des méthodes les plus efficaces pour réduire le TAEG est de solliciter des offres concurrentielles. Le taux de délégation d’assurance, par exemple, peut varier considérablement d’un prestataire à l’autre. En demandant plusieurs devis et en comparant les offres, les emprunteurs ont la possibilité de trouver les meilleures conditions possibles adaptées à leur profil spécifique. Pour faciliter ce processus, il est conseillé d’utiliser une simulation de rachat de crédit. Cet outil en ligne permet aux emprunteurs de comparer rapidement diverses offres de refinancement, aidant ainsi à choisir l’option la plus avantageuse économiquement.
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Lorsque deux co-emprunteurs présentent des écarts de revenus importants, il est possible de négocier avec la banque pour assurer le co-emprunteur ayant le revenu le plus élevé à 100 %, et l’autre à un pourcentage inférieur. Cela peut aider à maintenir le TAEG sous les seuils d’usure, surtout si l’un des co-emprunteurs a une prime d’assurance élevée due à des raisons de santé. De même, lors de l’achat d’une résidence principale, il peut être envisagé d’assurer seulement une partie des risques pour le co-emprunteur présentant des facteurs de risque accrus.
Bon à savoir : les frais de dossier représentent les coûts administratifs liés au traitement de la demande de prêt. Bien que les marges de manœuvre soient limitées sur les garanties de prêt, il est possible de négocier la suppression ou la réduction de ces frais.
Optimiser la répartition des assurances entre co-emprunteurs
Pour éviter de franchir les limites imposées par les taux d’usure, une alternative consiste à proposer une assurance répartie différemment entre les co-emprunteurs. Par exemple, si l’un des emprunteurs a un profil d’assuré moins favorable, on peut réduire son pourcentage d’assurance tout en compensant sur l’autre emprunteur. Cette répartition permet de gérer efficacement le coût total de l’assurance sans sacrifier la sécurité des co-emprunteurs.
