Calculer sa capacité d’emprunt : ce qu’il faut savoir
Avant d’accorder ou non une demande de prêt immobilier, l’établissement financier doit tout d’abord évaluer la capacité de remboursement de l’emprunteur. C’est ainsi qu’il pourra évaluer le montant maximal à accorder. Mais comment calculer sa capacité de remboursement qu’on appelle aussi capacité d’emprunt ? C’est ce que nous allons voir tout de suite !
Plan de l'article
Comment calculer sa capacité d’emprunt ?
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Pour calculer sa capacité de remboursement de créer ou, plus couramment, sa capacité d’emprunt, il est important de prendre en compte certains éléments. C’est grâce à ces éléments que vous allez donc pouvoir faire le calcul et il se manifeste comme suite :
- Les revenus des emprunteurs : Les revenus de l’emprunteur doivent être pris en compte dans le calcul de la capacité de remboursement. Un prêt immobilier peut être accordé à une ou deux personnes. Ainsi, les revenus doivent correspondre aux revenus du nombre d’emprunteurs.
- Les charges mensuelles des emprunteurs : Les charges mensuelles doivent être déduites du montant total des revenus manuels. Par charge, en tentant notamment les différents crédits à la consommation, le loyer et les autres charges à payer mensuellement.
- La durée de remboursement du crédit : La durée à laquelle vous souhaitez rembourser votre crédit immobilier doit également être incluse.
- L’apport personnel à inclure dans le projet : Enfin, s’il a lieu, l’apport personnel doit aussi être pris en compte.
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Grâce à ces éléments, voici la formule pour calculer sa capacité d’emprunt immobilier : (((Revenus – charges) x 33 / 100) x durée (en mois)) + apport personnel.
Autres éléments qui peuvent être déterminants
D’autres éléments peuvent également être pris en compte en fonction de la situation de l’emprunteur :
- L’âge de l’emprunteur : pour calculer la durée idéale de remboursement du crédit.
- Le type de bien à acheter : ancien ou neuf.
- Le taux d’entêtement avant prêt
Les critères pris en compte par les banques pour évaluer la capacité d’emprunt
Les banques évaluent la capacité d’emprunt des clients en prenant en compte certains critères. Voici les principaux critères utilisés :
Les revenus et les charges de l’emprunteur : pour calculer le taux d’endettement de l’emprunteur, qui ne doit pas dépasser 33 % des revenus nets.
L’historique bancaire : pour connaître les habitudes financières du demandeur de crédit ainsi que son profil risque.
Le contrat de travail : un contrat à durée indéterminée (CDI) est plus rassurant pour la banque qu’un CDD ou une profession libérale et garantit donc plus facilement l’octroi du prêt.
La situation personnelle : les emprunteurs mariés sont jugés moins risqués que ceux qui sont célibataires, veufs ou divorcés car ils ont généralement une stabilité familiale. La banque peut aussi prendre en compte d’autres éléments tels que le montant épargné par le client, sa qualité de vie et ses dépenses courantes.
Il faut avoir une vision globale sur toutes les conditions liées au crédit telles que :
Il faut être vigilant lorsque vous souscrivez un emprunt immobilier afin d’éviter toute mauvaise surprise.
Les astuces pour augmenter sa capacité d’emprunt sans risque
Vous devez avoir la capacité d’emprunt, mais attention, il faut veiller aux conséquences juridiques et financières avant toute décision.
4 -Incluez les aides au logement dans le calcul de votre budget global : Certaines aides sont prises en compte par les établissements bancaires pour déterminer la capacité d’emprunt des ménages (APL…). Il ne faut donc pas négliger ces éléments dans son estimation globale.
5 –Mettez plusieurs banques en concurrence : N’hésitez pas à faire jouer la concurrence entre différents établissements financiers afin de trouver celui proposant les meilleures conditions pour votre projet immobilier. Les courtiers spécialisés pourront aussi être utiles pour vous aiguiller dans vos choix.
En augmentant votre capacité d’emprunt, vous avez donc une plus grande marge de manœuvre financière. Toutefois, avant de prendre un crédit immobilier, vous devez vous assurer que le crédit sera remboursé sans difficultés.
